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21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者 黃子瀟 深圳報(bào)道

信用卡支付出現(xiàn)一項(xiàng)變化。

近期，多家銀行對(duì)信用卡的外幣交易進(jìn)行了幣種升級(jí)，將過去以美元入賬切換為支持人民幣入賬。截至目前，已有招商銀行（600036.SH、3968.HK）、平安銀行（000001.SZ）完成了這一調(diào)整。

這一細(xì)微的調(diào)整，將縮短跨境支付的匯兌流程。過去，非美元的境外消費(fèi)需經(jīng)過“當(dāng)?shù)貛欧N→美元→人民幣”兩次匯兌，而完成幣種切換后，將省去其中一次，這將降低因匯損帶來的“摩擦成本”，或能提升刷卡意愿。

市場(chǎng)對(duì)此解讀不一。有觀點(diǎn)認(rèn)為，這是銀行在信用卡業(yè)務(wù)壓力下的營(yíng)銷行為，稱“拼匯率時(shí)代”即將來臨；也有觀點(diǎn)將其與人民幣國(guó)際化進(jìn)程相聯(lián)系。不過，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者從銀行、卡組織等多方了解到，本次實(shí)際主要為銀行應(yīng)卡組織（如萬事達(dá)）方面要求所作出的調(diào)整。

信用卡“幣種升級(jí)”

9月12日，招商銀行發(fā)布《關(guān)于招商銀行部分萬事達(dá)信用卡跨境交易結(jié)算幣種切換的公告》稱，自2025年10月28日起，指定卡產(chǎn)品的跨境交易結(jié)算幣種由美元切換至人民幣。

具體來看，該行指定卡產(chǎn)品的跨境交易從“由萬事達(dá)卡組織以美元金額提交至該行，該行將美元金額轉(zhuǎn)為人民幣”，變更為“直接由萬事達(dá)卡組織轉(zhuǎn)換為人民幣金額提交至該行”。入賬幣種仍為人民幣保持不變。

據(jù)介紹，本次調(diào)整涉及招行發(fā)行的萬事達(dá)標(biāo)準(zhǔn)信用卡芯片版、萬事達(dá)白金信用卡、萬事達(dá)世界信用卡三款產(chǎn)品。

此前8月，平安銀行亦發(fā)布公告，自9月25日起，平安銀行信用卡支持外幣交易以人民幣入賬，客戶的外幣交易可以選擇以人民幣入賬或以美元入賬。

與招商銀行僅涉及萬事達(dá)卡不同，平安銀行本次涉及針對(duì)萬事達(dá)、Visa、JCB信用卡外幣交易的入賬幣種進(jìn)行升級(jí)優(yōu)化，且主卡持卡人可通過APP操作開通或關(guān)閉該功能。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解到，今年以來萬事達(dá)卡的升級(jí)或分兩個(gè)階段：第一階段主要針對(duì)原僅支持境外使用的存量卡的遷移；第二階段則是8月份以來的“幣種升級(jí)”，即從美元切換至人民幣。

今年上半年，光大銀行、交通銀行、農(nóng)業(yè)銀行、廣發(fā)銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、郵儲(chǔ)銀行等銀行均對(duì)原僅支持境外使用的萬事達(dá)卡品牌存量單標(biāo)信用卡進(jìn)行升級(jí)，主要拓展境內(nèi)人民幣交易功能，但境外的結(jié)算和入賬安排保持不變。

卡組織的競(jìng)爭(zhēng)

若觀察手中的信用卡，常能見到銀聯(lián)、萬事達(dá)、VISA、運(yùn)通（Amex）等標(biāo)識(shí)，再加上境內(nèi)相對(duì)少見的JCB、大萊（Diners Club），即為俗稱的全球六大信用卡組織。

其中，萬事達(dá)和美國(guó)運(yùn)通已完成“本土化”，獲得了中國(guó)內(nèi)地的銀行卡清算牌照，再加上本土企業(yè)的中國(guó)銀聯(lián)，組成了目前能在內(nèi)地發(fā)卡的3個(gè)持牌卡組織。

萬事達(dá)在中國(guó)內(nèi)地的運(yùn)營(yíng)主體稱為萬事網(wǎng)聯(lián)信息技術(shù)（北京）有限公司（萬事網(wǎng)聯(lián)），于2024年5月開業(yè)。

去年，萬事網(wǎng)聯(lián)曾發(fā)布《關(guān)于萬事達(dá)卡品牌存量銀行卡升級(jí)和遷移的公告》，稱將協(xié)同境內(nèi)各合作銀行，主要是對(duì)部分僅限境外使用的存量信用卡產(chǎn)品進(jìn)行升級(jí)，并向全新的“中國(guó)萬事達(dá)”銀行卡等承接產(chǎn)品進(jìn)行遷移。

而8月以來面向境外消費(fèi)的“幣種升級(jí)”，似乎是該公司本土化業(yè)務(wù)策略的擴(kuò)展延續(xù)。接近萬事達(dá)人士向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者回復(fù)稱，此舉利好客戶，旨在給客戶更好的體驗(yàn)。

另一方面，“幣種升級(jí)”亦涉及卡組織間的競(jìng)爭(zhēng)。

從支付鏈路來看，在以往，萬事達(dá)卡、VISA等一般需要經(jīng)過“當(dāng)?shù)貛欧N→美元→人民幣”的流程，即先按照卡組織掛牌匯率轉(zhuǎn)換為美元，銀行方面再按記賬日當(dāng)天匯率轉(zhuǎn)為人民幣記賬。

“例如，用美元信用卡去加拿大消費(fèi)加元，事實(shí)上經(jīng)歷了一次加元對(duì)美元的結(jié)算，以及一次美元對(duì)人民幣的還款，這實(shí)際上是不劃算的?！币晃毁Y深信用卡從業(yè)人士向記者表示。

若萬事達(dá)卡在內(nèi)地完成幣種從美元到人民幣的切換，或有助于其內(nèi)地發(fā)卡規(guī)模的擴(kuò)大，同時(shí)首批合作銀行亦會(huì)受益。

目前，中國(guó)境內(nèi)發(fā)行的萬事達(dá)卡可分為“萬事達(dá)卡 銀聯(lián)”雙標(biāo)卡、“銀聯(lián) 萬事達(dá)”套卡、萬事達(dá)外幣單標(biāo)卡、“中國(guó)萬事達(dá)”卡。

值得注意的是，萬事達(dá)所指存量卡包括萬事達(dá)卡單標(biāo)卡，以及“萬事達(dá)卡 銀聯(lián)”雙標(biāo)卡。其中，“雙標(biāo)卡”在國(guó)外并不存在，因?yàn)榘磭?guó)際慣例，一張卡只能歸屬于一個(gè)銀行卡組織。這是我國(guó)獨(dú)有的、源自加入WTO以前、金融市場(chǎng)開放初期的歷史產(chǎn)物。其中，第一張雙標(biāo)卡是2002年招行發(fā)行的銀聯(lián)與萬事達(dá)的雙幣卡，此后各銀行紛紛效仿推出雙標(biāo)卡。

不過，對(duì)于銀聯(lián)卡而言，上述“兩次換匯”的問題并不存在。因?yàn)樽鳛楸緡?guó)發(fā)行的本幣卡，銀聯(lián)信用卡支持境外消費(fèi)由當(dāng)?shù)刎泿胖苯愚D(zhuǎn)換為人民幣入賬，匯率以銀聯(lián)為準(zhǔn)。

上述信用卡從業(yè)人士向記者分析稱，銀聯(lián)卡的優(yōu)勢(shì)在于對(duì)普通人而言匯率最劃算，但局限性在于部分地區(qū)的覆蓋度不夠高。

同時(shí)，萬事達(dá)的升級(jí)亦有插曲。近日，某股份制銀行萬事達(dá)卡盜刷事件引起關(guān)注，這正是一張以美元結(jié)算的存量卡。萬事網(wǎng)聯(lián)9月13日發(fā)布公告稱，近期在中國(guó)境內(nèi)監(jiān)測(cè)到部分未經(jīng)授權(quán)的交易，萬事網(wǎng)聯(lián)與發(fā)卡銀行一起第一時(shí)間啟動(dòng)應(yīng)急調(diào)查，成立專項(xiàng)小組追溯風(fēng)險(xiǎn)源，并共同推進(jìn)相關(guān)持卡人的資金保障流程。

此外，萬事達(dá)亦在布局借記卡。近年來，招行、廣發(fā)、平安、中信均新發(fā)或升級(jí)其萬事達(dá)借記卡。

影響幾何

回到信用卡行業(yè)本身， “幣種升級(jí)”客觀上是否對(duì)境外消費(fèi)刷卡有促進(jìn)作用？

不能否認(rèn)，信用卡行業(yè)依然承壓。中國(guó)人民銀行發(fā)布的2025年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況顯示，信用卡和借貸合一卡數(shù)量為7.15億張，較一季度減少600萬張，環(huán)比已連續(xù)11個(gè)季度下滑，三年內(nèi)減少9200萬余張。

從銀行中報(bào)數(shù)據(jù)來看，11家銀行披露了上半年信用卡消費(fèi)額或交易金額均同比下滑；其中招商銀行同比下降8.54%，中信銀行同比下降12.54%，興業(yè)銀行同比下降11.27%。

信用卡承壓亦成為各行銀行卡手續(xù)費(fèi)收入的拖累項(xiàng)。招商銀行副行長(zhǎng)彭家文在中期業(yè)績(jī)會(huì)上表示，信用卡戶均消費(fèi)、筆均消費(fèi)金額在下降，是信用卡收入負(fù)增長(zhǎng)的主要原因，也是今年手續(xù)費(fèi)收入的最大壓力點(diǎn)。

據(jù)招商銀行公告介紹，本次幣種切換將帶來兩個(gè)變化：一是指定卡產(chǎn)品的跨境交易將直接由萬事達(dá)卡組織轉(zhuǎn)換為人民幣金額后提交至該行，匯率以萬事達(dá)卡官網(wǎng)公布為準(zhǔn)；二是指定卡產(chǎn)品的境外預(yù)借現(xiàn)金（含港、澳、臺(tái)）手續(xù)費(fèi)的最低、最高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，由“其他線路”變更為“人民幣結(jié)算線路”，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)以招行官網(wǎng)公示為準(zhǔn)。該調(diào)整最晚自10月31日起生效。

“卡組織的匯率一般比國(guó)際匯率標(biāo)準(zhǔn)稍低，但不同卡組織間會(huì)不會(huì)有差異、切換后具體優(yōu)惠多少，短時(shí)間難以計(jì)算?！鄙鲜鲂庞每ㄙY深從業(yè)人士向記者表示，預(yù)計(jì)調(diào)整對(duì)普通人的影響有限，更多體現(xiàn)為成本上的微小浮動(dòng)，除非若個(gè)別消費(fèi)者對(duì)此“十分在意”。

另一方面，盡管“幣種升級(jí)”更多是卡組織的調(diào)整，但合作銀行萬事達(dá)卡的升級(jí)存在先后之別，是否會(huì)對(duì)市場(chǎng)份額有短期影響？

對(duì)于萬事達(dá)是否有意將幣種調(diào)整推廣至更多合作銀行，截至發(fā)稿，萬事達(dá)稱已收悉但并未回應(yīng)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道的問詢。

不過，某銀行信用卡中心人士向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，該行暫沒有相關(guān)的調(diào)整，目前該行萬事達(dá)信用卡單標(biāo)卡是人民幣入賬人民幣還款，雙標(biāo)卡是美元入賬人民幣還款；另一信用卡中心人士向記者直言，這更多是銀行和卡組織之間的調(diào)整，不直接涉及顧客，客戶體感是否有變化不好下結(jié)論。

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