注冊(cè)公司是創(chuàng)業(yè)者必須面對(duì)的任務(wù)之一。這個(gè)過程可能會(huì)有些復(fù)雜，但是只要你按照規(guī)定進(jìn)行操作，你的企業(yè)就可以合法地運(yùn)營。接下來，主頁將重點(diǎn)帶大家了解南充外資公司注冊(cè)代理費(fèi)用，希望可以幫到你。

在國內(nèi)8000多家小額貸款公司之中，寧夏惠民小額貸款公司無疑是特殊的一個(gè)。對(duì)比如今小貸公司單筆貸款額度動(dòng)輒上百萬、受到外界“小額貸款不小額”的嘲諷，寧夏惠民小額貸款公司的單筆平均貸款額度只有2萬，主要面向?qū)幭淖灾螀^(qū)貧困縣鹽池，給當(dāng)?shù)貗D女貸款。

那么寧夏惠民的這種模式，是否可以被更多小貸公司復(fù)制

一家小貸公司的公益樣本

“我們現(xiàn)在有協(xié)調(diào)員和推廣員，目前有4個(gè)協(xié)調(diào)員，15個(gè)推廣員，平均一個(gè)協(xié)調(diào)員管三四個(gè)推廣員，而推廣員負(fù)責(zé)放款、審核和收款，現(xiàn)在一個(gè)推廣員能負(fù)責(zé)幾百個(gè)客戶?！睂幭幕菝裥≠J公司董事長龍治普表示，目前貸款大多采取聯(lián)保模式，實(shí)際利率在15%—16%。

聯(lián)保模式不僅為惠民小貸大大節(jié)省了成本，還降低了違約風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)龍治普介紹，目前公司不良率在千分之三左右?！皞€(gè)別逾期發(fā)生的時(shí)候，那些聯(lián)保小組的大姐比我們還要積極，不用我們下去解決，他們自己就解決了，有的是代替還款，有的是幾個(gè)人給他施加壓力?！饼堉纹瞻堰@叫做“熟人團(tuán)體的小團(tuán)體道德約束機(jī)制”。

目前，惠民小貸的資產(chǎn)總額是2.3億，貸款余額接近1.9億，客戶接近1萬，范圍也由鹽池縣走向了同心縣。龍治普未來的目標(biāo)是，把這種模式復(fù)制到寧夏整個(gè)南部山區(qū)。

雖然與大多數(shù)小貸公司一樣，寧夏惠民小貸公司成立于政策利好的2008年，但是作為一個(gè)流淌著公益性血液的機(jī)構(gòu)存在已經(jīng)將近20年。從1996年的扶貧項(xiàng)目到2004年的社會(huì)組織小額信貸中心，再到2008年成立小額貸款公司，龍治普可以說見證了小額信貸行業(yè)從無到有、繼而轉(zhuǎn)衰的過程。

實(shí)際上，依照國際慣例，小額信貸在某種意義上等同于扶貧，公益性是自出生就流淌在骨子里的血液。國際上對(duì)小額貸款的定義是，貸款額度不超過當(dāng)?shù)厝司鵊DP的2.5%。按照中國目前的情況，計(jì)算下來大概是10萬元左右。

據(jù)最新數(shù)據(jù)，截至2014年6月底，中國共有小額貸款公司8394家，貸款余額8811億元人民幣。而之前有數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前小額貸款公司平均每筆貸款額度是100萬元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過小額信貸的標(biāo)準(zhǔn)。

“小貸公司目前名聲不太好，上次我們和開發(fā)銀行談合作，開發(fā)銀行說你能不能改個(gè)名字，大家一提小貸公司就皺眉頭，說就是放高利貸的?！饼堉纹毡硎?，而自從改制為小額貸款公司，他就需要不停地跟別人解釋，為什么自己做公益卻要變成一家商業(yè)機(jī)構(gòu)：“做傳統(tǒng)的公益性項(xiàng)目都是靠捐贈(zèng)，資金來源沒有保證，很難實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。就算是做公益，首先也要讓自己能生存下去吧?！?/p>

“轉(zhuǎn)制以后，資金來源渠道多了許多，比如股東投資、合作機(jī)構(gòu)貸款銀行基準(zhǔn)利率的批發(fā)貸款、公司債權(quán)轉(zhuǎn)讓等等。”龍治普指出，合作方還包括宜信旗下的宜農(nóng)貸，去年提供了2000多萬。

模式是否可復(fù)制

雖然轉(zhuǎn)制的陣痛不可避免，但龍治普無疑是幸運(yùn)的。

當(dāng)初與龍治普并肩作戰(zhàn)的小額信貸機(jī)構(gòu)如今已經(jīng)大量萎縮。自上個(gè)世紀(jì)90年代國內(nèi)出現(xiàn)第一家小額信貸機(jī)構(gòu)以來，最多時(shí)全國有300多家，而現(xiàn)在，據(jù)中和農(nóng)信項(xiàng)目管理公司總經(jīng)理劉冬文了解，不過30家左右。難以為繼的主要原因，就是自身生存發(fā)展遭遇瓶頸。而存續(xù)下來的，也被如今雨后春筍般涌現(xiàn)的小額貸款公司邊緣化。

從目前中國公益小額信貸機(jī)構(gòu)的形式來看，主要是辦公室項(xiàng)目、社團(tuán)協(xié)會(huì)、民辦非企，走的最遠(yuǎn)的就是改制之后的股份制公司。在股份制公司中，中和農(nóng)信項(xiàng)目管理公司是行業(yè)老大哥，惠民公司是唯一一家改制成小貸公司的機(jī)構(gòu)，此外，一些外資機(jī)構(gòu)也瞄準(zhǔn)了這個(gè)市場。

相比國內(nèi)發(fā)源于上世紀(jì)八九十年代的公益組織，外資小貸機(jī)構(gòu)沒有歷史包袱，加上懷揣國外母公司的豐富經(jīng)驗(yàn)，終于在國內(nèi)小額貸款公司政策落地之后登上時(shí)代舞臺(tái)。國內(nèi)首家外資小貸南充美興就是其中一家。

“我們堅(jiān)持雙贏原則?！蹦铣涿琅d總經(jīng)理何良剛表示?！吧鐣?huì)責(zé)任和商業(yè)可持續(xù)性上怎么樣實(shí)現(xiàn)平衡我們有個(gè)測(cè)算，5000元以下的貸款每筆要虧158元，另外一些貸款要虧1000元，收支平衡點(diǎn)是1.5萬元，我現(xiàn)在平均單筆發(fā)放額度是4萬多，所以整體上是盈利的。我們?yōu)槭裁匆鎏澅镜纳饽爻鲇趦煞矫娴目剂?，一是出于市場的需要，二是基于客戶的成長?？蛻魟傞_始我們可能不賺錢，但是當(dāng)客戶發(fā)展了，當(dāng)客戶做大了，可能就可以盈利。”

目前，已經(jīng)有一些非營利性小額信貸機(jī)構(gòu)開始借鑒龍治普的經(jīng)驗(yàn)，積極尋求轉(zhuǎn)型?！拔覀冞@兩年接待的考察不少，近期有七八家機(jī)構(gòu)已經(jīng)開始按鹽池這種模式進(jìn)行改制，湖南的湘西已經(jīng)改制了，陜西西鄉(xiāng)最近已經(jīng)在注冊(cè)，最近還有很多機(jī)構(gòu)已經(jīng)改制成民辦非企了?！饼堉纹战榻B。

那么，除了原公益性小額信貸機(jī)構(gòu)的艱難跋涉，缺乏公益基因卻數(shù)量龐大的小貸公司是否具有向公益性靠攏的可能

四川內(nèi)江隆攜小額貸款公司總經(jīng)理劉瑤特意從四川來到寧夏學(xué)習(xí)惠民的經(jīng)驗(yàn)，她對(duì)這個(gè)市場很感興趣?！拔覀児粳F(xiàn)在算是商業(yè)性和公益性兼顧，平均單筆額度在20萬左右，在城市做小微企業(yè)貸款?！?/p>

“這個(gè)市場空間很大。龍總在鹽池縣一年就能放1億，我們?cè)谄渌胤椒?000萬、6000萬，這幾年累計(jì)放到50個(gè)億，需求真的很大?！敝泻娃r(nóng)信總經(jīng)理劉冬文指出，“從技術(shù)角度來講誰都可以做農(nóng)村市場，但是如果按傳統(tǒng)的金融方法去做一定是風(fēng)險(xiǎn)大、成本高的。你有沒有創(chuàng)新的方法去控制風(fēng)險(xiǎn)、降低成本，使你的機(jī)構(gòu)既能夠在這個(gè)市場活著，而且還可以活得很好，這個(gè)需要對(duì)自身能力的判斷?！?/p>

“不是簡單地說小貸公司下鄉(xiāng)就能下鄉(xiāng)。服務(wù)農(nóng)村不但是成本的問題，小貸公司從他的理念、治理結(jié)構(gòu)、資本構(gòu)成以及團(tuán)隊(duì)建設(shè)、制度建設(shè)整個(gè)都是要相匹配的，它才能夠沉得下去，才能做鄉(xiāng)村的小貸服務(wù)，否則是不現(xiàn)實(shí)的?！饼堉纹毡硎?。

讓更多人看到我們

作為公益性小貸的老大哥，中和農(nóng)信也經(jīng)歷了幾輪改制，最終成為現(xiàn)在的形態(tài)?！熬拖褚粋€(gè)人的馬拉松?！敝泻娃r(nóng)信總經(jīng)理劉冬文直言，從業(yè)這么多年，最大的感覺是孤獨(dú)?！白鲂☆~信貸的本來就不多，做成商業(yè)化、可持續(xù)發(fā)展的就更少了。”

劉冬文并不擔(dān)心小貸公司進(jìn)來后會(huì)擠占自己的市場，因?yàn)閷?shí)際情況是，供給嚴(yán)重不足而市場需求強(qiáng)盛。

“我們現(xiàn)在做小額信貸主要是靠自己在行業(yè)里的影響力和關(guān)系，但這是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。如果有更多的從業(yè)者進(jìn)來，政府自然會(huì)關(guān)注這個(gè)行業(yè)，給這個(gè)行業(yè)完全規(guī)范的支持、扶持的政策和發(fā)展環(huán)境，我覺得這是更多人加入這個(gè)行業(yè)、行業(yè)發(fā)展之后獲得的好處?！眲⒍牡难酃鉄o疑是長遠(yuǎn)的。

“我相信走普惠金融這條道路，低端市場的培育是必經(jīng)的過程，未來是繞不過這個(gè)坎的，會(huì)有很多機(jī)構(gòu)順應(yīng)這個(gè)方向發(fā)展。未來一大批微型金融機(jī)構(gòu)成長起來，這是我們希望看到的?！饼堉纹罩赋?。

做的是公益，龍治普也毫不避諱談錢。“在公益面前，談錢并不需要羞羞答答，不必認(rèn)為做公益就要甘于貧窮?！饼堉纹毡硎?。

目前，惠民公司的資金來源主要是國開行的批發(fā)貸款，今年授信是2億?！皣_行給我們的批發(fā)貸款利率是10%，而我們會(huì)把成本控制在4%以內(nèi)，這樣就可以實(shí)現(xiàn)盈利，而實(shí)際情況我們這幾年也確實(shí)盈利了。”

實(shí)際上，小貸公司是否愿意做低端農(nóng)村市場，最關(guān)鍵的也莫過于利益二字。

“對(duì)商業(yè)投資者來講，你的預(yù)期是什么有些小貸機(jī)構(gòu)投資就希望需要3個(gè)月、6個(gè)月收回成本，而做農(nóng)村市場可能回報(bào)周期比較長。如果一個(gè)機(jī)構(gòu)想好了，可以接受較長期的投資過程，同時(shí)也有能力和意愿培養(yǎng)客戶，這個(gè)市場的話也是可以去做的。”劉冬文指出。

而通過政策的制定驅(qū)動(dòng)小貸公司對(duì)利益的追求，最終達(dá)到公益的目的，未嘗不是一個(gè)正確的方向。

“政府應(yīng)該把扶貧的錢給這些機(jī)構(gòu)來做而不是自己來做，政府只能做裁判員而不是運(yùn)動(dòng)員，應(yīng)該制定相應(yīng)的約束和獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，才能調(diào)動(dòng)這些機(jī)構(gòu)的積極性?！睂幭恼哐芯渴已惨晢T劉策認(rèn)為。

中國小額信貸聯(lián)盟理事長杜曉山認(rèn)為，小貸公司需要三個(gè)方面的政策支持：“首先是法律規(guī)定小貸公司融資不得超過其資本金的50%，限制了其發(fā)展;其次是政府的批發(fā)資金只有個(gè)別機(jī)構(gòu)能拿到，這個(gè)問題如果解決好了對(duì)很多公益小貸是一大利好;最后是稅收減免和財(cái)政補(bǔ)貼政策不夠，很多地方不承認(rèn)小貸公司是金融機(jī)構(gòu)，很多補(bǔ)貼拿不到，這是身份問題?！?/p>

稅收一直是讓龍治普頭疼的問題：“營業(yè)稅5.6%，企業(yè)所得稅25%，個(gè)人所得稅25%，本來就是個(gè)微利行業(yè)，上沒了。目前我們還介于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)還是非金融機(jī)構(gòu)之間，而財(cái)政部、稅務(wù)總局下的文件，金融機(jī)構(gòu)三農(nóng)信貸、微貸是可以補(bǔ)貼、免息的，但因?yàn)椴徽J(rèn)同你是金融機(jī)構(gòu)，所以還是拿不到?！?/p>

龍治普并不否認(rèn)利潤的誘惑之大。但是，他“知道自己要的是什么”。正如劉冬文所言：“不忘初心，方得始終?！?/p>

(北京參考記者 彭梁潔)

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