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三方支付是個老業(yè)務，但對很多人來說卻是一門新學問。

本文通過15張圖詳解支付機構的產(chǎn)品體系、系統(tǒng)布局、“收付退清結”五大核心業(yè)務的處理流程，以及備付金管理相關內(nèi)容，對三方支付做一個全面掃盲。

1. 三方支付概述

圖1 三方支付產(chǎn)業(yè)生態(tài)

這些支付機構通過提供各類收付解決方案，為交易平臺提供支付服務，包括小程序支付、H5支付、App支付等。根據(jù)提供的支付服務內(nèi)容，支付機構可以分為收單側支付機構和賬戶側支付機構。

1.1.收單側支付機構

收單側支付機構主要服務于商戶，為商戶提供網(wǎng)絡支付、銀行卡收單、預付卡等收款服務。以商戶入網(wǎng)為服務的起點，商戶與支付機構簽約適合自己業(yè)務的支付解決方案后，可以向用戶輸出下單支付、賬戶充值、余額提現(xiàn)等支付能力。商戶可以選擇接入接口或跳轉支付機構提供的頁面等多種形式來接入收單類機構的支付服務。

1.2.賬戶側支付機構

2. 三方產(chǎn)品總架構拆解

第三方支付體系常見的系統(tǒng)包括各類收銀臺、支付產(chǎn)品、支付路由、支付通道、支付核心、賬務核心、清算核心、風控核心以及商戶入網(wǎng)等，如圖2所示。

圖2 三方支付機構系統(tǒng)組成及分層

2.1.接入層

是第三方支付機構直接面向用戶的入口，服務對象包括個人用戶、商戶和渠道商等。它為個人用戶提供消費支付產(chǎn)品，為商戶提供支付能力服務，為渠道商提供管理平臺。

2.2.業(yè)務層

是支付機構針對不同支付場景打造的支付產(chǎn)品層，涵蓋航旅支付解決方案、生活繳費支付解決方案、銀行卡支付、資金合規(guī)管理、分賬類產(chǎn)品、商戶結算類產(chǎn)品等。

2.3.交易層

接收并處理上游各業(yè)務線發(fā)起的交易請求，包括收款交易、付款交易、鑒權交易等。

2.4.支付處理層

提供收銀臺功能和支付核心系統(tǒng)，并構建各類支付的核心處理流程，如快捷支付、網(wǎng)關支付、分賬支付等。

2.5.風控層

負責支付安全管理工作，包括用戶信用安全、交易安全、支付安全、數(shù)據(jù)安全等。

2.6.通道/渠道層

是底層對接的各類支付通道服務的集合，包括消費金融類機構、銀行、清算機構等。它集中管理接入的各類支付通道，并為支付層提供最佳通道選擇的路由系統(tǒng)。

3. 五大核心業(yè)務處理流程

可以將支付機構的業(yè)務大致分為五大類，涵蓋三大支付核心業(yè)務：收款、付款、退款；以及兩大資金處理業(yè)務：清算、結算。這五大業(yè)務的協(xié)同運作，使得第三方支付機構這一龐大的支付服務平臺能夠為市場提供卓越的支付能力。如圖3所示，這是三方支付機構典型的業(yè)務布局。

圖3 三方支付典型的業(yè)務布局

3.1.收款業(yè)務處理流程

常見的業(yè)務類型有零錢支付、快捷支付、網(wǎng)關支付等。商戶將支付請求提交給支付機構，支付機構處理完畢后，再提交給網(wǎng)聯(lián)或銀聯(lián)渠道進行資金清算。收款業(yè)務的整體處理流程可以分四個階段：

第一階段：聯(lián)機交易階段，負責接收、發(fā)送支付指令，并接收支付結果；第二階段：收款流水賬務登記及分賬、分潤、各應入金額清算；第三階段：渠道清算對賬及渠道資金確認階段；第四個階段：商戶結算階段，此結算會發(fā)起結算出款，這也是出金業(yè)務中很重要的一種類型。如圖4所示，為三方支付收款業(yè)務處理流程。

圖4 三方支付收款業(yè)務處理流程

斷直連后，支付機構的資金清算主要通過網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)兩個渠道進行。對于網(wǎng)絡支付，可以選擇網(wǎng)聯(lián)或銀聯(lián)進行處理；而銀行卡線下收單則通常通過銀聯(lián)完成。如圖5所示，清算機構提供的資金清算通道主要包括信息類服務、協(xié)議支付、網(wǎng)關支付、付款及退款等幾類業(yè)務。

圖5 三方支付的支付渠道

3.2.付款業(yè)務處理流程

支付機構的付款業(yè)務，是指將備付金賬戶中的資金對外付出的業(yè)務。該業(yè)務涵蓋商戶結算出款、商戶發(fā)起的代付代發(fā)、用戶主動發(fā)起的提現(xiàn)，以及退轉付等多種出金業(yè)務。盡管各類付款業(yè)務的發(fā)起方不同，業(yè)務細節(jié)存在差異，但在出款處理層面則具有相似性。具體的付款流程如圖6所示。

圖6 三方支付付款業(yè)務全流程

在處理各類出金業(yè)務時，需特別注意每類業(yè)務的發(fā)起方，以及失敗后的處理方式（是余額退回還是自動重出）。此外，由于打款屬于高風險的資金操作，必須設定嚴格的資金處理規(guī)范和底線。例如，統(tǒng)一由賬務中心負責調(diào)用，確保先扣賬再出款，并對重出操作實施嚴格把控。

3.3.退款業(yè)務處理流程

根據(jù)不同的收單方式，我們可以設計相應的退款處理流程，如網(wǎng)絡支付退款、POS退款、銀行單邊退回等。

從產(chǎn)品架構角度來看，退款中心以各退款產(chǎn)品為主線進行構建。不同的退款產(chǎn)品在退款處理流程上存在差異，如原路退款和退轉付。原路退款是基于原支付調(diào)用原支付通道提供的退款服務；而退轉付則需要基于原退款調(diào)用可用的付款通道處理退款業(yè)務，并涉及用戶賬戶的采集等處理環(huán)節(jié)。

當商戶發(fā)起退款申請時，退款中心需要將退款申請與原支付單進行校驗。校驗通過后，扣除商戶收款賬戶余額，并提交至退款渠道申請資金原路退回。最后，根據(jù)渠道返回的退款結果進行后續(xù)處理。退款的處理流程如圖7所示。

圖7 三方支付退款業(yè)務全流程

3.4.清算業(yè)務處理流程

支付機構的清算工作主要涉及兩個方面：一是與支付渠道的資金清算，二是與內(nèi)部商戶、渠道商之間的收款、分賬、分潤及手續(xù)費等款項的清算。清算模型如圖8所示。

圖8 三方支付清算業(yè)務模型

3.5.結算業(yè)務處理流程

支付機構的結算業(yè)務主要是將預收的交易款項結算至與商戶簽約的銀行賬戶中。為了滿足商戶對資金的靈活需求，支付機構通常會提供多種結算產(chǎn)品供商戶選擇，如T1、D1、D0、S0等。把握結算業(yè)務流程的核心，在于理解并掌握不同結算產(chǎn)品的處理邏輯。

如圖9所示，為D1結算模式的處理流程：首先獲取結算源數(shù)據(jù)，接著按照D1結算規(guī)則進行邏輯處理，最后根據(jù)結算記錄執(zhí)行打款操作。在此過程中，需特別關注結算方向是到賬到商戶賬戶還是直接到賬到銀行卡，以及當賬戶余額不足時的處理方式，是直接結算失敗還是反向交易核查處理。

圖9 三方支付結算處理邏輯流程

4.備付金集中存管及管理

備付金是指第三方支付機構為辦理客戶委托的支付業(yè)務而實際預收待付的貨幣資金。備付金管理則是指對這部分資金進行存放、歸集和劃轉等業(yè)務的管理。

客戶備付金必須全額繳存至第三方支付機構在備付金銀行開立的專用存款賬戶中。備付金銀行是指與第三方支付機構簽訂協(xié)議，為其提供客戶備付金存管服務的境內(nèi)銀行業(yè)金融機構。在斷直連后，第三方支付機構的客戶備付金集中存放在中國人民銀行，并開立專門賬戶進行監(jiān)管。

4.1.集中存管備付金賬戶模型

第三方支付機構通過接入網(wǎng)聯(lián)（或者銀聯(lián)，后續(xù)默認以接入網(wǎng)聯(lián)為例進行描述）開展支付業(yè)務，并通過網(wǎng)聯(lián)管理其備付金賬戶，包括查詢賬戶余額、通過額度映射方式向網(wǎng)聯(lián)分配額度等，如圖10所示。

圖10 備付金賬戶模型

1）集中存管賬戶余額

指第三方支付機構在中國人民銀行開設的備付金集中存管賬戶中的余額（以下簡稱“賬戶余額”）。

2）映射額度

由第三方支付機構根據(jù)賬戶余額分配至清算組織的，并經(jīng)清算組織確認且互認的賬戶資金份額。映射額度的調(diào)整不涉及實際資金劃轉，第三方支付機構可隨時進行。

3）可用額度

以已映射額度為基礎，根據(jù)第三方支付機構的入金和出金業(yè)務處理結果實時增減的額度（可用額度=映射額度 入金-出金）。若可用額度不足，則無法完成出金業(yè)務。清算組織通過控制可用額度，確保第三方支付機構辦理業(yè)務所形成的匯差不超過其向各清算組織分配的映射額度。

在備付金賬戶模型下，清算機構可先在內(nèi)部完成清算場次內(nèi)的清算工作，僅將一定周期內(nèi)的清算凈額提交至央行進行最終結算。這種方式可降低高并發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務對央行支付系統(tǒng)的沖擊，避免形成熱點賬戶。

4.2.映射額度管理

第三方支付機構可以通過前置系統(tǒng)對映射額度進行調(diào)整。圖11展示了映射申請的流程。

圖11 映射申請流程

第三方支付機構向網(wǎng)聯(lián)提交映射申請后，網(wǎng)聯(lián)首先會核查該支付機構已分配給銀聯(lián)的額度情況，接著查詢其央行備付金集中存管賬戶的余額。若本次申請的映射額度不超過“集中存管賬戶余額減去銀聯(lián)已映射額度”的差額，則申請獲批，否則，申請被拒絕。

相較于映射申請，解映射申請流程較為簡單。由于是申請減少映射額度，因此無需再核查銀聯(lián)的已映射額度和集中存管賬戶余額，可直接進行解映射操作，如圖12所示。但需要注意的是，解映射申請的額度不得超過已映射的額度，否則申請將無法通過。

圖12 解映射申請流程

4.3.備付金變動通知

到了結算時間，網(wǎng)聯(lián)會向備付金集中存管賬戶提交結算指令，在第三方支付機構備付金集中存管賬戶內(nèi)完成最終的結算，并將結算結果及額度變動情況通知給第三方支付機構，具體流程如圖13所示。

圖13 結算與結果告知流程

4.4.備付金賬戶余額查詢

第三方支付機構可隨時利用網(wǎng)聯(lián)或銀聯(lián)提供的查詢工具，查詢其賬戶余額、已映射至網(wǎng)聯(lián)或銀聯(lián)的額度，以及可用額度等信息。額度查詢的具體流程如圖14所示。

圖14 備付金賬戶余額查詢流程

4.5.備付金管理平臺

第三方支付機構需要開發(fā)一個后臺管理工具，用于查詢央行集中存管戶賬戶的余額、網(wǎng)聯(lián)映射的額度以及可用額度，并實現(xiàn)網(wǎng)聯(lián)映射額度的增加或者減少功能。借助網(wǎng)聯(lián)提供的查詢和映射額度調(diào)整能力，可構建這樣一個后臺頁面工具，供備付金管理人員使用，具體界面如圖15所示。

圖15 備付金賬戶管理

題圖來自Unsplash，基于 CC0 協(xié)議。

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