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南方財經(jīng)全媒體記者吳治聰 深圳報道

今年1月，在內(nèi)地與香港人員恢復正常往來后，不少香港居民都開始使用支付寶香港版電子錢包。其本質(zhì)如同內(nèi)地居民使用儲蓄卡綁定支付寶進行付款，不可透支。由于內(nèi)地與香港的法律和制度不同，兩地的支付互聯(lián)互通存在一定的障礙。目前，內(nèi)地的支付寶軟件中的花唄功能，并未向港人開放。

隨著跨境信用改革的深入進行，香港居民在內(nèi)地將會更方便進行信用融資。2022年，羅湖區(qū)發(fā)展和改革局聯(lián)手南洋商業(yè)銀行（中國）有限公司深圳分行（以下簡稱：南商深分）先行先試開展深港跨境信用改革。

移動支付普及，但跨境的金融信息傳輸仍存障礙

據(jù)香港入境事務(wù)處數(shù)據(jù)顯示，6月北上港人總數(shù)超408萬人次。隨著兩地居民的人員流動加強，港人北上消費，龐大的信用消費需求隨之衍生。

之前為什么不直接使用內(nèi)地的移動支付軟件？ Eddie表示，“手續(xù)太麻煩了， 許多香港居民都沒有內(nèi)地的手機號碼和銀行卡。”另一方面，南財記者也了解到，不少香港居民還擔心使用移動支付會帶來隱私泄露等問題，因此他們在香港還習慣于使用不記名的八達通儲值卡。

對于經(jīng)常往返深港兩地的居民來說，移動支付功能是必不可少的。隨著兩地金融市場加速融合，如今香港居民在深圳辦理儲蓄卡并不算困難。以某國有銀行為例，僅需已實名認證的手機號、香港住址證明、回鄉(xiāng)證便可辦理。

除儲蓄卡外，由于涉及到資本項下開放，港澳居民在內(nèi)地銀行申辦信用卡等存在不小的現(xiàn)實難題。

在深港人為何仍有辦理信用卡需求？南商深分相關(guān)負責人認為，一方面是為了實現(xiàn)小額便利化支付；另一方面，長期在內(nèi)地工作生活的港人，辦理內(nèi)地信用卡可以避免將人民幣薪資兌換港幣還款境外信用卡的匯兌損失，使支付還款更為便利。

羅湖區(qū)發(fā)展和改革局調(diào)研發(fā)現(xiàn)，港人在深圳申辦銀行信用卡存在以下不便：一是工作證明要求較為嚴苛，例如須提供單位勞務(wù)合同、工資信函原件或銀行流水作為內(nèi)地受雇任職證明。二是信用卡申請僅接受境內(nèi)收入或資產(chǎn)證明作為客戶信用卡增額有效憑證。

“由于港澳與內(nèi)地在征信信息的分享上仍然存在許多法律和制度上的障礙，才造成了的不便?！绷_湖區(qū)發(fā)展和改革局一級調(diào)研員、深港現(xiàn)代商貿(mào)業(yè)升級發(fā)展區(qū)指揮部副指揮長曹志文向南財記者解釋道，涉及到跨境的金融信息傳輸受到一些政策和法規(guī)的約束，在短期內(nèi)很難突破，但從客觀上來講港人在內(nèi)地工作生活確實有很大的信貸業(yè)務(wù)需求。

2022年12月30日，深港現(xiàn)代商貿(mào)業(yè)升級發(fā)展交流會在羅湖舉辦，活動當天就已經(jīng)有香港居民領(lǐng)取到南商深分的信用卡。今年2月，羅湖區(qū)“先行先試開展深港跨境信用改革 提升港人港企金融服務(wù)便利水平”榮獲“2022年度深圳基層改革創(chuàng)新先行示范典型案例”。

“在跨境金融信息傳輸方面，技術(shù)層面不是難題，難點在于制度層面上。”香港中文大學(深圳)數(shù)據(jù)經(jīng)濟研究院中心主任吳海峰在接受南財記者采訪時表示，深港兩地的客戶受到兩種不同的法律保護，香港對個人金融消費者的隱私保護更為嚴格。

為何此前跨境信貸業(yè)務(wù)一直難以開展？吳海峰進一步表示，如果客戶出現(xiàn)違約，兩邊不同的法律會帶來執(zhí)行層面的難題。此外，有少部分港人還具有雙重國籍，一旦發(fā)生因為隱私泄露問題發(fā)生糾紛，后果將非常嚴重。

開展內(nèi)部數(shù)據(jù)跨境流動，探索深港跨境征信合作

《粵港澳大灣區(qū)發(fā)展規(guī)劃綱要》要求，有序推進金融市場互聯(lián)互通，加強灣區(qū)金融往來。粵港澳大灣區(qū)有三種不同貨幣、三種匯率體制、三種資本流動管理方式，因此，需制度創(chuàng)新來有序打通三地金融體系。

“《粵港澳大灣區(qū)發(fā)展規(guī)劃綱要》中有關(guān)大灣區(qū)金融的基本亮點在于要素市場的互聯(lián)互通。”香港中資證券業(yè)協(xié)會會長、交銀國際董事長譚岳衡曾在接受媒體采訪時表示，實現(xiàn)真正金融要素市場的互聯(lián)互通還有很多制度設(shè)計需要落實，比如跨境資金的使用管理、跨境支付清算的技術(shù)應(yīng)用等。

早在2019年，內(nèi)地就已經(jīng)有多家國有銀行和股份制商業(yè)銀行開啟港澳居民信用卡業(yè)務(wù)。當時，各家銀行針對港澳人士申辦信用卡的條件設(shè)置，都有單位蓋章的工作證明、收入證明、個人房產(chǎn)、車產(chǎn)等資產(chǎn)證明材料要求，甚至有銀行要求提交一定額度的保證金才能給予申請資格。

例如：華南某股份制銀行要求，港澳人士在該行有10萬元人民幣額度的儲蓄或者理財業(yè)務(wù)，并且與該行有三個月的業(yè)務(wù)往來，就能憑來往內(nèi)地的通行證辦理信用卡。

南商深分相關(guān)負責人表示，“以往我行已向辦理內(nèi)地按揭貸款業(yè)務(wù)的存量港人客戶或代發(fā)薪港人客戶核發(fā)信用卡。近年，國家發(fā)布一系列有關(guān)粵港澳發(fā)展規(guī)劃的政策，在此背景下，我行積極推進在金融領(lǐng)域的產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新優(yōu)化，將信用卡發(fā)卡對象由存量港人拓寬至在內(nèi)地工作港人?！?/p>

據(jù)了解，港澳居民在南商深分辦理信用卡需要滿足以下兩個條件之一，在內(nèi)地工作或是南洋商業(yè)銀行（香港母行）存量達標客戶。滿足條件的客戶可攜帶香港居民身份證、回鄉(xiāng)證、內(nèi)地工作證明、境內(nèi)居住證明（內(nèi)地工作港人提供）、內(nèi)地手機號等材料前往南商中國深圳分支行網(wǎng)點臨柜申請。

今年二月發(fā)布的《關(guān)于金融支持前海深港現(xiàn)代服務(wù)業(yè)合作區(qū)全面深化改革開放的意見》（以下簡稱“前海金融30條”）指出，便利香港居民信用融資。在征得香港居民同意的情況下，允許前海合作區(qū)內(nèi)符合條件的港資商業(yè)銀行依法共享其香港母行掌握的同一香港居民信用狀況，為香港居民在前海合作區(qū)生活和就業(yè)提供信貸等金融服務(wù)。

曹志文表示，“在同一間銀行內(nèi)部進行跨境數(shù)據(jù)傳輸，便利程度還是比較高的。一個客戶在香港銀行滿足辦理信用卡的條件，在內(nèi)地的子銀行也應(yīng)得到承認，而不是采取不同的辦理標準。據(jù)了解，華僑永亨銀行等港資銀行也在推動此項工作?！?/p>

在內(nèi)部數(shù)據(jù)跨境流動方面，“前海金融30條”指出，支持在前海合作區(qū)設(shè)立深圳市地方征信平臺，探索深港跨境征信合作。在遵守相關(guān)法律法規(guī)、安全可控的前提下，允許在前海合作區(qū)和香港均設(shè)有分支機構(gòu)的中資商業(yè)銀行、港資商業(yè)銀行開展內(nèi)部數(shù)據(jù)跨境流動試點。

“個人信用信息在同一銀行境內(nèi)外分行之間流動已經(jīng)算是一種突破，涉及到跨銀行的就更加難了，但我們要為跨行的數(shù)據(jù)流動做好準備?！眳呛７灞硎荆谝苿又Ц镀占暗哪甏?，跨境數(shù)據(jù)信用數(shù)據(jù)流動不應(yīng)僅限于信用卡業(yè)務(wù)，而是期待所積累的數(shù)據(jù)能夠為開展信貸業(yè)務(wù)服務(wù)，同時推動更多場景讓境外人士在內(nèi)地使用電子支付。

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